“破茧成蝶。”在马上金融创始人、董事长兼CEO赵国庆带领下，走过五年创业历程的马上金融完成了自己的华丽蜕变。
作为一家创业型金融科技公司，马上金融对于成功的渴望更加强烈。赵国庆坦言，“马上金融自成立之初便深耕科技自主创新，希望能成为一家金融机构的高新技术企业，我们不断以科技创新、人性化的产品和服务，带给用户更有温度的消费金融服务，带给合作伙伴更‘便捷’的金融科技产品，努力构建普惠金融的新模式和新生态。”
统计数据表明，五年来，马上金融累计研发投入超10亿元，并组建了1000多人的技术团队、300余人的大数据风控团队，自主研发800余套涵盖消费金融全业务流程及全生命周期的核心技术系统，累计申请专利数量已超过220项。
在科技布局方面，马上金融聚焦开放平台战略，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力。
截至目前，公司建立了具有高度弹性与开放性的底层科技架构，拥有了在多元场景下形成产品、服务、IT、风控等一系列科技能力的快速创新迭代和适配能力，构筑了强大的金融科技“护城河”。
五大技术创新领跑同业
成立五年来，马上金融凭借强大的技术创新能力领跑同业。公司不仅实现了全业务链条的数字化与智能化，还以开放平台模式输出数字化技术服务，助力金融同业、实体零售企业、中小微企业实现数字化转型。
“科技能力已成为消费金融公司发展的核心驱动力和竞争力。”赵国庆强调，“消费金融与科技的融合会越来越深入，人工智能、大数据、云计算、区块链，这些技术会跟消费金融业务深度协同，进而会重塑金融服务的成本和效益的均衡，给用户提供更好的产品和服务。”
赵国庆认为，构建消费金融的五大关键科技能力分别是，第一，服务大众的普惠金融能力;第二，开放平台能力;第三，高效价值传递能力;第四，数据驱动能力;第五，消费场景适配能力。
如今，经过五年的技术迭代，马上金融将业务模式定义为“AI+场景+交易+信用”，将AI技术深入结合各场景。通过自动化、实时化、自适应的风控体系，公司形成了7×24小时全智能化的线上消费信贷服务体系。
同时，马上金融希望打造一个开放的生态。在这一过程中，如何用科技的力量实现各种各样的消费场景快速适配，如何获客、风控、做全生命周期的价值管理及改变传统运营模式的效率及提升用户的体验是关键。
景智能交互平台，实现了“人+云+机器人”远程办公模式，集AI、智能语音、智能质检、云呼叫中心、外呼机器人、智能客服、智慧双录多重功能于一体，为企业级用户提供企业级SaaS服务，并在疫情期间免费开放资源，助力企业快速恢复生产。
早在去年12月，作为公司近年来自主研发的重要成果之一，马上金融凭借“基于情感光谱与多语境感知的智能文本与语音客服机器人平台”项目成功入围工信部新一代人工智能产业创新重点任务揭榜单位名单，跻身“国家队”成员。
该项目基于马上金融多项自研AI技术，采用前沿的人机对话系统架构，以深度学习、迁移学习、强化学习、统计学习等核心算法为基础，实现了意图识别、意图预测、用户画像、上下文理解、情感识别、知识图谱、新意图发现等核心模块，构建出能够在多终端、多渠道24小时不间断随时响应客户问题精准应答的智能客服机器人。
此外，公司对数据安全的高度重视及持续投入也得到了监管部门的高度认可。今年6月3日，在中国互联网金融协会公布的首批移动金融客户端APP备案名单中，马上金融旗下“安逸花”APP榜上有名，与工商银行、民生银行等多家大型金融机构一并通过首批备案。
经过五年的持续投入，马上金融已在数据及信息安全上建立了稳固的系统。通过组建专业的安全团队，采用网络隔离、系统防泄密、网络攻击防御、敏感信息加密存储等相关技术，实现从数据的采集、传输、存储、处理、交换、销毁等环节对数据进行全生命周期管理，公司建立了全面可靠、安全保密的信息管控环境。
闭环能力助营收逆势增长
值得关注的是，2020年初新冠肺炎疫情的爆发给消费金融行业业务开展带来一定困难，但马上金融营收却出现逆势增长。而支撑公司在逆境中仍能保持活力与生机的秘诀正是企业的闭环能力。
何谓闭环能力?即在获客、风控、科技、客服、融资等全业务流程中均具有完全自主的全能力建设，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，从而能在面临危机时形成自我造血、灵活应对、快速修复的能力。
赵国庆称，面对危机，企业要做的是保持信心，做好业务。疫情的影响是暂时的，中国消费金融行业长期利好不会因为疫情而改变。如今，随着疫情的逐步缓和，消费已经出现复苏迹象。政策层面，从中央到地方，近期多项金融政策接连出台，有力提振了国内消费市场。发改委、工信部、银保监会等部门日前发布政策，鼓励加大对个人汽车消费、新型消费等的信贷支持力度。
实际上，近年来我国消费金融市场迎来了快速增长。据中国人民银行数据，我国短期信贷消费余额从2015年的4.1万亿上升至2019年的9.92万亿，年复合增速达24.72%。整体信贷消费余额从2015年的18.95万亿升至2019年的43.97万亿，年复合增速达23.42%。
艾瑞咨询的数据还显示，我国18-40岁人群绝大多数拥有较强烈的超前消费意愿，这为消费信贷的快速发展提供了广阔的需求市场。
对于马上金融而言，公司线上线下联动，全场景生态获客。公司通过股东支持、跨界合作、自建平台，与3大电信供应商和5类银行合作，自有获客入口超250家，线下合作商户14万家，深度合作线上场最超130个。
在线上，马上金融加强与拥有大量用户的平台合作，将消费信贷服务嵌入到旅游、数码3C和教育等多领域中，既有助于丰富其场景，获取用户，又满足场景提供平台的资金需求，实现双方合作的共赢。
在线下，由于马上金融股东层面集合了重庆百货、物美集团和浙江小商品城三大零售巨头，这些零售股东具备拥有丰富场最、大量用户的天然优势，而马上金融可以利用柜台、渠道等股东的流量通道进行用户转化和推广。
不可否认，技术进步是消费金融的核心支撑。互联网、云计算、大数据和人工智能等先进技术的发展及应用得以解决消费信贷中核心风控的痛点，降低行业壁垒，并创造便捷、普适的消费支付体验，是消费金融发展的核心支撑。
“下一个五年，我们还会继续坚持全闭环能力建设、坚持科技驱动和数字化、坚持开放平台，坚持合规经营、坚持重视风控，致力于打造能够担当更多国家和社会责任的国民企业。”赵国庆如是说。
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