作者
本刊记者 谢香玲
马上消费金融股份有限公司党委副书记、金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）理事长 白恒斌
近年来，非法代理维权、非法贷款中介、反催收等金融黑灰产活动加速蔓延，逐步呈现组织化、产业化、链条化发展态势，不仅扰乱金融机构正常经营秩序、损害金融消费者利益，更持续侵蚀社会信用体系、加大行业风控压力，给行业风险治理带来新的挑战。面对金融黑灰产跨机构流窜作案的现实难题，行业协同治理成为重要破局方向。为打破金融机构之间的信息孤岛，构建常态化风险监测、预警与处置体系，在金融、公安、网信等部门指导下，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）于2022年牵头成立打击金融领域黑产联盟，后升级为金融安全与反非法金融活动联盟（AIF），联合182家金融机构建立起高效的信息共享与联合处置机制，有效打破机构“单打独斗”的治理困境，推动行业资源互通、策略协同，形成“一点发现、全网响应”的治理格局。
立足当前金融黑灰产的演化特征与治理痛点，本刊专访马上消费党委副书记、金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）理事长白恒斌，深度探讨金融黑灰产常态化、长效化治理的行业路径与实践方案。
《中国信用卡》：在反催收、虚假征信修复、AI诈骗等新型黑灰产快速蔓延的背景下，当前金融黑灰产呈现出哪些新特征、新趋势？
白恒斌：从行业实践来看，当前金融黑灰产技术手段持续迭代升级，作案手法加速翻新，专业化、智能化、隐蔽化特征愈发突出，风险演变呈现全新态势，行业治理压力持续攀升。
一是技术对抗能力显著增强。黑灰产团伙一方面利用谐音词、代号替换、跨平台跳转等复杂手段规避内容审核，通过虚拟定位、设备伪造等技术隐藏真实身份；另一方面借助AI技术生成虚假证据材料，利用深度学习算法模拟正常用户行为，大大增加了识别难度。部分黑灰产团伙将服务器设置在境外，通过加密通信、分布式节点等技术手段逃避监管追踪，作案模式呈现明显的国际化、专业化特征。
二是产业化分工高度成熟。金融黑灰产已形成完整的产业链条，涵盖信息获取、技术支撑、渠道推广、资金转移等多个环节，不同团伙之间建立了紧密的协作关系。调查显示，黑灰产内部存在明确的分工体系：“信息商”专门从事数据窃取，“工具商”负责技术开发，“引流商”专注于渠道推广，“洗钱商”专门进行资金处理。这种分工协作使得黑灰产能够快速适应监管变化，持续优化作案手法，给行业风险治理工作带来极大挑战。
三是风险舆情规模激增。据反欺诈情报安全厂商“威胁猎人”监测，2025年全网金融贷款舆情达680万条，较2024年增长64%，其中，恶意贷款欺诈舆情189万条，占舆情总量28%，较2024年增长200%。舆情集中体现在职业背债、融车套现、科技提额、债务重组、AB贷、制作假流水、征信修复、债务优化等场景。其中职业背债风险占比高达37%，居于首位，为黑灰产团伙的核心攻击手段；债务优化、征信修复分别位列第二、第三位。这类以大规模牟利为目的的网络黑灰产团伙，熟悉金融机构业务流程以及风控逻辑，能够熟练运用自动化、智能化的新兴技术不断开发和优化各类攻击工具，进而发起各类欺诈攻击。
《中国信用卡》：作为头部持牌消费金融机构，马上消费在黑灰产治理方面做了哪些工作？
白恒斌：马上消费始终秉持科技赋能、警企联动、行业共治的总体思路，从标准研究、生态共治、产学研协同、警企协作等多个维度推进黑灰产综合治理，构建“事前风险预防—事中动态监测—事后应急处置”的全生命周期技术防控体系，形成“公安机关强力打击、监管部门统筹指导、行业组织协同共治、科技企业有效支撑”的治理格局。
在标准输出推动治理方面，马上消费牵头撰写IEEE国际报告《中国金融黑灰产治理研究报告》（ISBN:979-8-8557-2240-6），系统分析黑灰产治理路径。
在平台共治净化生态方面，马上消费在网信部门指导下，联动腾讯、抖音等主流平台，针对性清理虚假客服、非法代理维权等有害信息，推动源头治理。
在学界协同理论攻坚方面，马上消费联合西南政法大学发布《非法代理维权识别标准与溯源治理报告》，与中国政法大学联合举办金融类案研讨会，深化黑灰产治理策略研究。
在警企协作打击犯罪方面，马上消费与全国30个省公安机关建立合作，协助推进公安机关受理非法代理维权案件800余起，协助打掉犯罪团伙40余个，形成对黑灰产团伙的有力震慑。
在科技赋能筑牢风控防线方面，事前，马上消费依托大模型、定制化小模型及模型微调技术，精准识别黑灰产团伙在业务交互中的欺诈话术与异常行为模式，同时结合声纹识别、数字水印检测等核心技术，提取伪造证明、曲解法规等6大类35小类黑灰产风险特征，实现对黑灰产的识别预警与举报处置。事中，运用大数据分析和人工智能技术开展动态监测，实现对线索的快速筛查和定位挖掘。依托关联分析模型自动收集、分析非法贷款中介的基本信息、业务数据、历史行为记录等，实现对中介身份、物理位置、聚类事件的综合研判，从而丰富对非法贷款中介精准画像的研判维度。构建风险事件洞察与综合调查管理中台，自动检测和分析非法贷款中介的活动行为，及时有效地触发预警和线索推送调查机制，为案件调查提供全方位的支持。事后，深入洞察非法贷款中介领域的风险趋势与特征，完成对黑灰产证据链的提取与法律研判，经研判认定存在违法行为的，协助公安机关进行立案打击，并定期汇总黑灰产乱象，向监管机构汇报。
在平台建设全域防控方面，马上消费于2022年与全国11个省市反诈中心共建星辰反诈预警平台，聚焦金融场景风险防控。该平台可实时识别资金类、杀猪盘、刷单、贷款等高发诈骗类型，通过比对线上金融场景的用户行为特征，精准研判欺诈风险；采取反诈弹窗、智能外呼、延迟放款、暂停授信及账户锁定等处置措施，从资金源头切断诈骗链条。在严格遵守数据安全与合规要求的前提下，星辰反诈预警平台构建“人+App+地域”三维预警模型，依法向公安机关提供核心风险字段，协助公安机关开展精准打击与劝阻工作。今年以来，该平台碰撞命中超650万次，命中客户超300万人，上报高风险线索68万余条，涉及信贷用信金额超39亿元，形成“警企数据互通、前端主动拦截、后端精准劝阻”的处置闭环。同时，马上消费于2023年牵头研发爱马平台，运用多方隐私计算技术建立跨机构黑灰产线索碰撞机制，截至2026年8月，累计共享黑灰产数据量近27万条，挖掘黑灰产线索3000余条，为行业联合研判提供了关键支撑。
《中国信用卡》：从行业实践来看，目前黑灰产有哪些典型运作模式？AIF联盟是如何识别和拦截这些黑灰产作案模式的？
白恒斌：当前，金融黑灰产已形成完整产业链，前端通过互联网平台精准投放“债务优化”“征信洗白”等广告引流；中端伪装成“法务团队”，提供投诉模板、伪造证明材料；后端则非法获取公民信息，甚至主动制造陷阱“敲诈”金融机构。
以反催收黑灰产为例，其已形成“引流—收费—逃债”三阶段循环的产业化链条。引流阶段，黑灰产团伙通过短视频等平台投放广告，以“债务清零”“征信洗白”等话术，精准锁定焦虑的负债人。收费阶段，黑灰产团伙伪装成专业法务，设置“陷阱”协议，收取高额服务费，并索取客户身份证、手机卡等核心信息。逃债阶段，黑灰产团伙教唆消费者“断联”并代接电话，利用AI技术伪造各类贫困、重疾等虚假证明文件，同时组织消费者进行规模化、重复性的恶意投诉,向金融机构施压。最终，消费者不仅遭受财产损失，还会因个人信息泄露、征信受损而遭受“二次收割”，部分消费者甚至会因参与伪造材料、恶意投诉而承担法律责任。
针对迭代升级的黑灰产风险，AIF联盟构建了一套“技术+协同”的立体化防御体系：通过自研的“天镜”金融大模型等工具开展多维度风险分析。其中，天星洞察系统利用图片伪造检测、语料分析等技术，实现对黑灰产信息的精准自动拦截和风险预警；爱马平台是联盟核心枢纽，成员机构一旦发现风险信息，即可实现联盟内实时同步，打破行业信息孤岛，防止黑灰产团伙在不同平台间流窜作案。与此同时，AIF联盟与多地公安机关建立常态化协作机制，形成“技术识别—线索移交—联合侦查—精准打击”的高效处置链条，为公安机关办案提供关键线索协助。2025年12月，在公安部与国家金融监督管理总局联合公布的金融黑灰产违法犯罪十大典型案例中，由AIF联盟理事长单位马上消费联合嘉银科技、中原消金、平安普惠、华润银行等成员单位协助侦办的“广东周某某等人涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款案”成功入选。该案中，周某某等人以“4折解债”等虚假承诺为诱饵，通过线上线下多渠道推广，在全国28个省份迅速扩张业务,两年内累计吸纳负债客户1.4万名，非法收取解债款项超9亿余元，涉嫌构成集资诈骗罪及非法吸收公众存款罪。目前，相关嫌疑人已依法移送检察机关审查起诉。此次多方协作促成案件成功侦破，充分展现了AIF联盟在打击金融黑产领域的实践成效，也彰显了马上消费作为AIF联盟理事长单位的责任担当。
《中国信用卡》：面对黑灰产技术手段不断迭代升级的趋势，马上消费和AIF联盟下一步在黑灰产治理方面的核心战略重点是什么？
白恒斌：当前，金融黑灰产呈现全新演变态势：技术应用不断深化，犯罪链条愈发严密，伪装方式层层升级。非法贷款中介的作案模式也持续迭代，从早期伪造证明文件、代为恶意投诉，逐步转向以法律咨询、知识付费为幌子，教唆消费者发起金融诉求，整体隐蔽性显著增强，案件识别与查办难度显著加大。
下一步，马上消费和AIF联盟将协同监管部门、同业机构及互联网流量平台，推动治理思路从个案打击转向全域生态净化。一是在监管部门指导下，联合司法机关强化惩戒震慑、深化联防联控；二是以科技赋能实现精准识别、防范化解金融黑灰产风险，提升治理效能。三是面向公众普及风险知识，坚持打防结合，筑牢消费安全防线。
未来，马上消费将始终秉持科技赋能、警企联动、行业共治思路，构建事前预防、事中拦截、事后打击的全链条治理体系，同时将持续发挥AIF联盟理事长单位的引领作用，携手行业各方共同维护健康有序的金融市场环境，切实保护金融消费者合法权益。
本文刊于《中国信用卡》2026年第9期
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