近日，继下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》后，监管层针对持牌消费金融公司也提出了具体细则。
笔者就此采访了持牌消费金融机构马上消费金融CEO赵国庆，他指出，“持牌机构要勇于承担，遵守监管合规经营，构建以自主获客、自主风控为核心的可持续发展能力；发挥普惠金融属性，服务实体经济发展，才是消费金融未来的发展道路。”
“做金融一定要持牌”是赵国庆一贯坚持的观点。金融是经营风险的行业，不是任何企业都有资格、有能力可以胜任。具体到消费金融，是关乎民生、关乎金融稳定和经济稳定的领域，加强监管十分有必要，将清除发展过程中的乱象，为行业健康发展创造良好环境。
自主获客+自建风控
“未来，监管将越来越严，合规能力是企业可持续发展的核心能力，符合监管要求是底线，企业要做长久、做到卓越就必须以更高标准严格自律，在此基础上全面构建可持续发展能力。”结合监管新提出的几点细则，赵国庆分析了构建可持续发展能力的思路。
“自主获客能力是持牌机构可持续发展的起点。”赵国庆表示，缺乏自主获客能力的公司，由于业绩压力难免转向与第三方机构合作，操作过程中可能出现动作变形，准入机制、产品设计和开展业务就会不规范。
而有自主获客能力的公司，可以直接找到真正有需求的目标用户群，绘制精准的用户画像，提供符合用户需求的产品服务，且有助于提高风控水平。
据悉，马上消费金融深耕消费场景，依托自身科技能力进行自主获客，基本覆盖了家电、3C数码、电动车、摩托车、教育、医美、旅游和家装等线上线下的全场景，与BATJ、三大运营商达成战略合作伙伴关系，合作商户近10万家，注册用户2000万，实现100%自主获客，且不良率处于行业内较低水平。
监管要求持牌机构不得将风控业务外包，与马上消费金融坚持自主风控的思路不谋而合。
赵国庆认为，“消费金融公司所从事的业务是小额、分散、无抵押的纯信用贷款，风控外包将给机构带来巨大风险；自主风控能力是企业安身立命的根本，需要在展业过程中长时间打磨。”
谈到如何构建自主风控能力，赵国庆指出：“消费金融归根到底是对人授信，必须了解场景、了解用户、了解业务，利用大数据和人工智能等技术构建起风控模型并持续升级，才能将风险降到最低水平。”
当持牌机构构建好自主风控能力、杜绝风控外包的情况，自然不存在第三方机构提供增信服务或兜底承诺，也不会出现第三方机构向借款人收取息费的情况，有助于降低企业风险、保护消费者权益。
加强管控
确保资金真实用途 监管细则中对消费金融公司投资提出具体要求。对此，赵国庆表示，“消费金融持牌机构要不忘初心，坚持消费金融的消费信贷属性，坚持服务百姓大众和助力实体经济，坚持自主开展业务，推动行业的可持续发展。”
业内人士认为，消费金融与民生息息相关，具有普惠金融的特点，是一项有意义的事业，不过做好消费金融不是容易的事，需要深入场景为用户提供贴身服务，获客难、风控难、贷后管理难让不少公司望而却步。
部分公司追求短期经济利益，与非持牌机构合作将业务外包或者直接将资金投资于“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品，做了一些违背了消费金融本意的事情。
对此，赵国庆表示，“马上消费金融坚持自主开展业务，为有消费金融需求的客群提供服务，确保资金支持用户消费、进入实体经济，为拉动内需和供给侧改革贡献力量。”
落实到具体业务中，赵国庆认为，加强业务管控，确保资金的真实用途，引导资金用于消费是关键。据介绍，马上消费金融严格按照《个人贷款管理暂行办法》等法规要求，在贷前、贷中、贷后等全流程的各个环节，采取多种措施加强信贷资金管控，确保贷款的真实用途。
贷前严格审查贷款用途。每笔贷款在申请环节，均要求客户如实填写贷款用途，不填写用途或用途不合规的拒绝发放，此外，公司还会通过电话核查用户借款用途的真实性，如用户描述存在虚假情况均将拒绝其贷款申请。
贷中加强贷款资金流向监测。在自主支付产品中引入银联闪付、微信支付等支付工具，加强与场景合作，客户使用自主支付贷款进行购买和消费；监控贷款资金流向，对贷款用途存疑的，公司有权要求借款人提供其银行交易明细等资料，确保贷款流向申请时的场景消费。
贷后强化贷款用途真实性检查。贷款发放后，维持一定的电话抽查比率，收集跟踪贷款真实使用情况，如发现和申请时用途不一致的情况，将要求客户提前归还贷款。
最后，谈及对企业发展和行业前景的期待，赵国庆表示，“消费金融任重而道远，持牌机构应承担起推动行业健康发展的责任，在监管指导下做好合规发展的表率，构建可持续发展的能力，坚持服务百姓民生，为服务实体经济发展贡献力量。”
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